Wzrost marży kredytów hipotecznych

Wzrost marży kredytów hipotecznych
Możliwość komentowania Wzrost marży kredytów hipotecznych została wyłączona, 12/03/2014, przez␣, w␣finanse, Headline, kredyty, nieruchomości, Uncategorized

Tak jak w poprzednich miesiącach najważniejszą zmianą dla osób planujących zaciągnąć kredyt hipoteczny są rosnące marże. Średnia dla kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi już 1,72%. Od października 2011 r., kiedy spadkowa tendencja marż odwróciła się na wzrostową, przeciętna marża wzrosła już o 0,43 pkt. proc. (z 1,29% do 1,72%). Warto też dodać, że średnia dla kredytów z minimalnym wkładem (5%) osiągnęła już wymowny poziom 2%.

 

Na pocieszenie należy dodać, że najprawdopodobniej w najbliższych miesiącach wzrosty powinny się zakończyć. Marże zbliżają się już do poziomu oczekiwanego przez banki. Poza tym w połowie roku zacznie zapewne rosnąć WIBOR. Gdyby banki jednocześnie podwyższały marże to szybko zaczęłoby rosnąć oprocentowanie co mogłoby zniechęcić potencjalnych kredytobiorców.

 

Ze względu na rosnące marże oprocentowanie jest na poziomie najwyższym od maja ubiegłego roku. Z drugiej jednak strony nadal można je określić jako dość niskie. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym wynosi 4,43%. Dla przypomnienia jeszcze rok temu wynosiło 5,38%, a dwa lata temu 6,37%. Raty również są więc znacznie niższe. W przypadku kredytu na kwotę 300 tys. zł na 30 lat wynosi ona ok. 1507 zł. W marcu 2012 r. była aż o 24% wyższa, gdyż wynosiła 1871 zł.

 

Dla wielu tych, którzy już spłacają kredyty hipoteczne najważniejszym wydarzeniem w ostatnim czasie był konflikt na Krymie i jego wpływ na kurs franka szwajcarskiego. Na szczęście złoty okazał się dość odporny na zawirowania. Co prawda dwukrotnie (na początku lutego i początku marca) kurs CHF podskoczył w okolice 3,5 zł. W obu przypadkach jednak szybko spadł. Przy jego obecnym poziomie (ok. 3,47 zł) rata w wysokości 400 franków będzie o ok. 20 zł wyższa niż przeciętnie wynosiła

w ostatnich miesiącach. Warto też dodać, że pocieszający jest obraz jaki widać na wykresie kursu. Choć w ostatnich dwóch latach, a także w tym roku zdarzały się silne wzrosty, to jednak każdy kolejny szczyt był na coraz niższym poziomie.

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 10%

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu*

Marża

Oprocentowanie

Bank Pekao 67 103 zł

1,64%

4,35%

BNP Paribas 67 625 zł

1,45%

4,16%

BZ WBK 68 598 zł

1,59%

4,30%

PKO Bank Polski 68 662 zł

1,71%

4,42%

Credit Agricole 69 463 zł

1,50%

4,27%

Euro Bank** 69 471 zł

1,56%

4,27%

mBank 70 361 zł

1,80%

4,45%

Plus Bank 71 381 zł

2,00%

4,72%

Nordea 71 975 zł

1,50%

4,21%

Deutsche Bank 75 521 zł

1,75%

4,45%

Bank Pocztowy 77 629 zł

1,97%

4,68%

Millennium 78 592 zł

2,09%

4,80%

Alior Bank 78 786 zł

2,20%

4,91%

BOŚ 79 481 zł

2,00%

4,74%

SGB-Bank 83 702 zł

2,10%

4,81%

BGŻ 86 416 zł

1,85%

4,59%

BPS 86 924 zł

1,99%

5,50%

Getin Noble Bank 91 613 zł

2,07%

4,77%

* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu*

Marża

Oprocentowanie

Bank Pekao

70 812 zł

1,89%

4,60%

Euro Bank**

71 099 zł

1,67%

4,38%

Plus Bank

71 381 zł

2,00%

4,72%

PKO Bank Polski

73 271 zł

2,02%

4,73%

mBank

74 916 zł

2,10%

4,75%

Nordea

76 433 zł

1,80%

4,51%

Bank Pocztowy

78 190 zł

1,97%

4,68%

Alior Bank

78 786 zł

2,20%

4,91%

Deutsche Bank

79 122 zł

1,95%

4,64%

BOŚ

79 481 zł

2,00%

4,74%

Millennium

81 576 zł

2,29%

5,00%

SGB-Bank

84 389 zł

2,10%

4,81%

BPS

86 848 zł

1,99%

5,50%

* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 10%, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu*

Marża

Oprocentowanie

Bank Pekao 68 885 zł

1,74%

4,45%

PKO Bank Polski 70 147 zł

1,81%

4,52%

Alior Bank 78 786 zł

2,20%

4,91%

SGB-Bank 83 702 zł

2,10%

4,81%

BGŻ 84 599 zł

1,95%

4,69%

Getin Noble Bank 91 613 zł

2,07%

4,77%

* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN

Dotyczy kredytu w PLN dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto.

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Omnie Jarosław Sadowski

Analityk firmy Expander – Ekspert Finansowy. Absolwent Stosunków Międzynarodowych na Uniwersytecie Łódzkim. Analizuje rynek usług sektora bankowego. Ocenia oferty banków w zakresie kredytów, rachunków i kart. Swobodnie porusza się też w tematyce emerytalnej. Jest współtwórcą comiesięcznego rankingu funduszy inwestycyjnych oraz Raportu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera.