Wzrost marży kredytów hipotecznych

Tak jak w poprzednich miesiącach najważniejszą zmianą dla osób planujących zaciągnąć kredyt hipoteczny są rosnące marże. Średnia dla kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi już 1,72%. Od października 2011 r., kiedy spadkowa tendencja marż odwróciła się na wzrostową, przeciętna marża wzrosła już o 0,43 pkt. proc. (z 1,29% do 1,72%). Warto też dodać, że średnia dla kredytów z minimalnym wkładem (5%) osiągnęła już wymowny poziom 2%.
Na pocieszenie należy dodać, że najprawdopodobniej w najbliższych miesiącach wzrosty powinny się zakończyć. Marże zbliżają się już do poziomu oczekiwanego przez banki. Poza tym w połowie roku zacznie zapewne rosnąć WIBOR. Gdyby banki jednocześnie podwyższały marże to szybko zaczęłoby rosnąć oprocentowanie co mogłoby zniechęcić potencjalnych kredytobiorców.
Ze względu na rosnące marże oprocentowanie jest na poziomie najwyższym od maja ubiegłego roku. Z drugiej jednak strony nadal można je określić jako dość niskie. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym wynosi 4,43%. Dla przypomnienia jeszcze rok temu wynosiło 5,38%, a dwa lata temu 6,37%. Raty również są więc znacznie niższe. W przypadku kredytu na kwotę 300 tys. zł na 30 lat wynosi ona ok. 1507 zł. W marcu 2012 r. była aż o 24% wyższa, gdyż wynosiła 1871 zł.
Dla wielu tych, którzy już spłacają kredyty hipoteczne najważniejszym wydarzeniem w ostatnim czasie był konflikt na Krymie i jego wpływ na kurs franka szwajcarskiego. Na szczęście złoty okazał się dość odporny na zawirowania. Co prawda dwukrotnie (na początku lutego i początku marca) kurs CHF podskoczył w okolice 3,5 zł. W obu przypadkach jednak szybko spadł. Przy jego obecnym poziomie (ok. 3,47 zł) rata w wysokości 400 franków będzie o ok. 20 zł wyższa niż przeciętnie wynosiła
w ostatnich miesiącach. Warto też dodać, że pocieszający jest obraz jaki widać na wykresie kursu. Choć w ostatnich dwóch latach, a także w tym roku zdarzały się silne wzrosty, to jednak każdy kolejny szczyt był na coraz niższym poziomie.
Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 10%
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu* |
Marża |
Oprocentowanie |
Bank Pekao | 67 103 zł |
1,64% |
4,35% |
BNP Paribas | 67 625 zł |
1,45% |
4,16% |
BZ WBK | 68 598 zł |
1,59% |
4,30% |
PKO Bank Polski | 68 662 zł |
1,71% |
4,42% |
Credit Agricole | 69 463 zł |
1,50% |
4,27% |
Euro Bank** | 69 471 zł |
1,56% |
4,27% |
mBank | 70 361 zł |
1,80% |
4,45% |
Plus Bank | 71 381 zł |
2,00% |
4,72% |
Nordea | 71 975 zł |
1,50% |
4,21% |
Deutsche Bank | 75 521 zł |
1,75% |
4,45% |
Bank Pocztowy | 77 629 zł |
1,97% |
4,68% |
Millennium | 78 592 zł |
2,09% |
4,80% |
Alior Bank | 78 786 zł |
2,20% |
4,91% |
BOŚ | 79 481 zł |
2,00% |
4,74% |
SGB-Bank | 83 702 zł |
2,10% |
4,81% |
BGŻ | 86 416 zł |
1,85% |
4,59% |
BPS | 86 924 zł |
1,99% |
5,50% |
Getin Noble Bank | 91 613 zł |
2,07% |
4,77% |
* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu* |
Marża |
Oprocentowanie |
Bank Pekao |
70 812 zł |
1,89% |
4,60% |
Euro Bank** |
71 099 zł |
1,67% |
4,38% |
Plus Bank |
71 381 zł |
2,00% |
4,72% |
PKO Bank Polski |
73 271 zł |
2,02% |
4,73% |
mBank |
74 916 zł |
2,10% |
4,75% |
Nordea |
76 433 zł |
1,80% |
4,51% |
Bank Pocztowy |
78 190 zł |
1,97% |
4,68% |
Alior Bank |
78 786 zł |
2,20% |
4,91% |
Deutsche Bank |
79 122 zł |
1,95% |
4,64% |
BOŚ |
79 481 zł |
2,00% |
4,74% |
Millennium |
81 576 zł |
2,29% |
5,00% |
SGB-Bank |
84 389 zł |
2,10% |
4,81% |
BPS |
86 848 zł |
1,99% |
5,50% |
* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 10%, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu* |
Marża |
Oprocentowanie |
Bank Pekao | 68 885 zł |
1,74% |
4,45% |
PKO Bank Polski | 70 147 zł |
1,81% |
4,52% |
Alior Bank | 78 786 zł |
2,20% |
4,91% |
SGB-Bank | 83 702 zł |
2,10% |
4,81% |
BGŻ | 84 599 zł |
1,95% |
4,69% |
Getin Noble Bank | 91 613 zł |
2,07% |
4,77% |
* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN
Dotyczy kredytu w PLN dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto.