Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najniższe w historii
Obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najniższe w historii. Dzięki obniżce stóp procentowych jego średni poziom dla nowo zaciąganych kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi już 4,13% (we wrześniu było 4,44%). Warto dodać, że oprocentowanie aż siedmiu ofert z naszego zestawienia spadło poniżej 4%.
Najbardziej niewiarygodne jest jednak to, że część osób, która zaciągnęła kredyty w 2008 r. ma lub w najbliższym czasie będzie miała oprocentowanie poniżej 3% (gdy zaciągali oni kredyty wynosiło ponad 7%). Dzieje się tak ponieważ w czasie gdy je zaciągali, marże nierzadko były niższe niż 1%, a WIBOR 3M wynosi obecnie tylko 2,06%.
Zaskakujący spadek marż
Kolejną ciekawostką jest to, że niespodziewanie spadła przeciętna marża. W przypadku kredytów z wysokim wkładem (25%) obniżyła się z 1,81% do 1,79%, a z minimalnym (5%) z 2,24% do 2,20%. Przypomnijmy, że w ostatnich trzech latach marże niemal nieustannie rosły. Jednak w minionym miesiącu trzy banki zdecydowały się uatrakcyjnić swoje oferty w tym zakresie. Największy wpływ na pozytywną zmianę średniej marży miała bardzo duża obniżka w Getin Noble Banku (aż o 0,5 pkt. proc.). Niestety mimo to, bank ten i tak pozostaje najdroższą ofertą w naszym zestawieniu. Warto dodać, że na podobne obniżki w kolejnych miesiącach raczej nie mamy co liczyć. Duży spadek stóp procentowych spowoduje bowiem, że banki będą mniej zarabiały na kredytach. Będą więc chciały to sobie zrekompensować. Najłatwiej jest im to zrobić właśnie poprzez podwyżki marż. Klienci często kierują się bowiem wysokością rat, a te i tak będą niskie nawet pomimo podwyżek.
Dzięki temu, że oprocentowanie kredytów jest rekordowo niskie, zauważalnie poprawiła się też dostępność kredytów hipotecznych. Trzyosobowa rodzina uzyskująca dochód łączny w kwocie 5 000 zł netto przeciętnie może liczyć na 437 tys. zł kredytu, przy okresie kredytowania 30 lat. Jeszcze przed miesiącem było to jedynie 424 tys. zł. Oczywiście wzrost dostępności polega nie tylko na tym, że przy określonych dochodach można uzyskać wyższy kredyt. Ktoś, komu wcześniej banki odmawiały udzielenia kredytu ze względu na zbyt niski dochód, teraz być może taki kredyt otrzyma.
Pozytywne zmiany z „Mieszkaniu dla młodych”
Wartym odnotowania wydarzeniem jest też zmiana limitów cen i kwot dopłat w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. W większości regionów zmiany są pozytywne. Najwięcej zyskają dzięki nim ci beneficjenci MdM, którzy będą kupować nieruchomość w województwie lubelskim oraz
w Warszawie. Na mieszkanie o powierzchni 50 m2 można tam wydać odpowiednio o 34,1 tys. zł i 22,8 tys. zł więcej. Najbardziej niekorzystne zmiany pojawiły się natomiast w Opolu, jego okolicach, a także w pozostałej części województwa opolskiego. W Opolu maksymalna cena opisanego mieszkania spadła o 15,8 tys. zł.
Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
Bank BPH |
54 509 zł |
1,55% |
3,80% |
Citi Handlowy |
54 890 zł |
1,60% |
3,86% |
BGŻ |
60 580 zł |
1,65% |
3,88% |
ING Bank Śląski |
60 696 zł |
2,05% |
4,30% |
Raiffeisen Polbank |
61 400 zł |
1,60% |
3,85% |
BPS |
61 407 zł |
1,59% |
4,04% |
Credit Agricole |
61 493 zł |
1,45% |
3,80% |
BZ WBK |
62 577 zł |
1,69% |
3,94% |
BOŚ |
62 763 zł |
1,80% |
4,04% |
Euro Bank |
65 069 zł |
1,57% |
3,89% |
Nordea |
65 237 zł |
1,80% |
4,07% |
Bank Pekao |
65 802 zł |
1,84% |
4,29% |
PKO Bank Polski |
66 138 zł |
2,01% |
4,27% |
Deutsche Bank |
67 514 zł |
1,59% |
4,19% |
Bank Pocztowy |
67 655 zł |
1,90% |
4,16% |
mBank |
68 059 zł |
1,75% |
4,35% |
Millennium |
68 385 zł |
1,89% |
4,17% |
Alior Bank |
70 935 zł |
2,20% |
4,44% |
BNP Paribas |
74 384 zł |
1,85% |
4,11% |
Getin Noble Bank |
110 377 zł |
2,37% |
5,07% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
BOŚ |
65 676 zł |
2,00% |
4,24% |
Raiffeisen Polbank |
66 740 zł |
1,80% |
4,05% |
Deutsche Bank |
72 739 zł |
1,79% |
4,39% |
Euro Bank |
73 068 zł |
1,97% |
4,29% |
Bank Pekao |
73 114 zł |
2,19% |
4,64% |
Alior Bank |
73 823 zł |
2,40% |
4,59% |
Millennium |
74 244 zł |
2,29% |
4,57% |
PKO Bank Polski |
75 504 zł |
2,39% |
4,65% |
Bank Pocztowy |
76 166 zł |
2,15% |
4,41% |
Nordea |
76 222 zł |
2,30% |
4,57% |
BPS |
81 962 zł |
1,99% |
4,44% |
mBank |
85 277 zł |
2,90% |
5,50% |
Getin Noble Bank |
111 476 zł |
2,47% |
5,17% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
BZ WBK | 62 577 zł | 1,69% | 3,94% |
BOŚ | 65 676 zł | 2,00% | 4,24% |
BGŻ | 66 833 zł | 1,95% | 4,18% |
Bank Pekao | 67 161 zł | 1,89% | 4,34% |
Euro Bank | 67 563 zł | 1,66% | 3,98% |
Deutsche Bank | 71 149 zł | 1,79% | 4,39% |
Millennium | 71 311 zł | 2,09% | 4,37% |
Alior Bank | 73 823 zł | 2,40% | 4,59% |
PKO Bank Polski | 73 864 zł | 2,28% | 4,54% |
Getin Noble Bank | 111 476 zł | 2,47% | 5,17% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN
Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN