Kolejny fragment książki „Jak korzystnie kupić lub sprzedać mieszkanie” autorstwa Jacka Chołoniewskiego. Książkę tę można kupić na www.JakKupicMieszkanie.net . Użytkownicy portalu abcNieruchomości do każdej zamówionej książki otrzymają oryginalny prezent – płaską lupę o formacie karty kredytowej w estetycznym pokrowcu. Aby otrzymać ten prezent należy podać przy zakupie kod promocji: ABC.

Patronami książki są między innymi Związek Banków Polskich www.ZBP.pl oraz Centrum AMRON www.AMRON.pl

Suma wszystkich opłat, które będziesz musiał przekazać bankowi (oprócz spłaty pożyczonego kapitału) w ciągu całego okresu spłacania kredytu to całkowity koszt kredytu. Na koszt ten składa się:

–        Oprocentowanie kredytu. Płatne co miesiąc. Wynosi 6%–8% rocznie. Jest obliczane od kwoty pożyczonego kapitału, która jeszcze nie została spłacona (a więc od kwoty systematycznie malejącej z upływem czasu).

–        Prowizja. Płatna jednorazowo przy uruchamianiu kredytu. Wynosi 0%– 5% całej kwoty kredytu.

–        Opłata za wycenę mieszkania, którą przeprowadził rzeczoznawca współpracujący z bankiem. Płatna jednorazowo przy uruchamianiu kredytu. Jej wysokość to kilkaset złotych.

–        Dla kredytów w obcych walutach koszt kredytu zwiększa tak zwany spread, który wynosi 5%–8% całej kwoty kredytu powiększonej o sumę odsetek. Stawki te dotyczą całego okresu kredytowania (a nie roku).

Bank może jeszcze pobrać od ciebie także inne opłaty:

–        Ubezpieczenie od zdarzeń (utrata pracy, choroba, śmierć), które mogą ci utrudnić lub uniemożliwić spłatę kredytu.

–        Zwiększone oprocentowanie (zwykle o około 1 punkt procentowy) w kilkumiesięcznym okresie przed wpisaniem cię jako właściciela mieszkania w księgach wieczystych.

–        Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu (zwykle około 1% wcześniej spłaconej kwoty).

Czas oczekiwania na wpisanie twoich danych do ksiąg wieczystych możesz skrócić poprzez złożenie

„wniosku o przyspieszenie wpisu do księgi wieczystej” do przewodniczącego wydziału ksiąg wieczystych (najlepiej wymienionego z imienia i nazwiska) w sądzie, w którym przechowywana jest księga wieczysta kupionego przez ciebie mieszkania. Warto to zrobić, aby skrócić okres płacenia zwiększonego oprocentowania kredytu, jakie większość banków pobiera w okresie przed wpisaniem do ksiąg. Daje to oszczędność rzędu kilkuset lub nawet ponad tysiąca złotych. Wniosek powinien być umotywowany (na przykład faktem trudnej sytuacji materialnej i wynikającej stąd chęci do jak największego zmniejszenia kosztu kredytu).

Do kosztów kredytu można też zaliczyć:

–        Obowiązkowe (wymagane przez bank) ubezpieczenie mieszkania przez cały okres spłaty kredytu. Nie jest to, na szczęście, znaczna kwota, bo najtańsze tego typu ubezpieczenia kosztują wyraźnie poniżej 0,05% wartości kredytu w skali roku. Na przykład, dla kredytu o wartości 300 tys. zł, roczny koszt ubezpieczenia (w najtańszych firmach ubezpieczeniowych), wynosi około 100 zł.

Zdecydowana większość (ponad 90%) całkowitego kosztu kredytu, to koszt wynikający z jego oprocentowania. Możesz go łatwo obliczyć w sposób przybliżony (dla rat malejących): wystarczy pomnożyć oprocentowanie kredytu przez liczbę lat, na jaki został wzięty  a osiągnięty wynik podzielić przez dwa. Na przykład przy kredycie oprocentowanym na 6% rocznie spłacanym przez 30 lat całkowity koszt kredytu wyniesie około 6% x 30 / 2 = 90%, czyli prawie drugie tyle co pożyczony kapitał. Do tego trzeba doliczyć prowizję banku (na przykład na poziomie 2%) i mamy ostatecznie całkowity przybliżony koszt kredytu (dla przykładowych danych – równy 92%). Na pierwszy rzut oka to dużo (prawie tyle, co kwota pożyczonego kapitału), ale weź pod uwagę, że twoje zarobki będą systematycznie rosnąć, nadążając za inflacją, a raz pożyczony kapitał inflacji nie podlega. Dlatego, nawet jeśli będziesz cały czas pracować na tym samym stanowisku, to i tak rata kredytu (jeśli zdecydujesz się na tak zwane raty stałe) stanowić będzie coraz mniejszą część twojej wypłaty. Jest jednak bardzo prawdopodobne, że z czasem będziesz w pracy awansować, a twoje zarobki będą rosnąć nawet szybciej niż inflacja. Wtedy rata kredytu będzie względnie jeszcze mniejsza.