Czy bycie w związku ma wpływ na  możliwość uzyskania kredytu? Z danych zebranych przez Expandera wynika, że przy takich samych dochodach para dostanie mniejszy kredyt niż singiel. W skrajnych przypadkach dostępna kwota jest niższa o ponad 200 000 zł. Nie decyduje o tym jednak stan cywilny lecz matematyka. Im więcej osób tym wyższe koszty utrzymania, a więc mniej pieniędzy pozostaje na spłatę rat.

Teoretycznie wydaje się, że banki powinny preferować pary jako kredytobiorców. Single obarczeni są bowiem podwyższonym ryzykiem. Jeśli stracą pracę i szybko nie znajdą nowej mogą mieć problem z terminowym regulowaniem rat. Tymczasem, gdy kredyt zaciąga para, to gdy jeden współkredytobiorca zostanie zwolniony z pracy, pozostają dochody drugiego. Ryzyko problemów ze spłatą wydaje się więc mniejsze.

W praktyce dla banków ważniejsza od obaw o przyszłość jest jednak bieżąca sytuacja finansowa. Wbrew pozorom single wcale nie mają dużych problemów z uzyskaniem kredytu jeśli tylko posiadają odpowiednio wysokie dochody. Ich sytuacja jest wręcz bardzo dobra jeśli porównamy ich z parą mającą dwójkę dzieci i uzyskującą łącznie takie same dochody jak singiel. Rodzina ponosi bowiem znacznie wyższe koszty utrzymania. Mniej pieniędzy zostaje jej więc na spłatę rat.

Expander sprawdził jakie są różnice w dostępnej kwocie kredytu dla 4-osobowej rodziny z łącznym dochodem 3,5 tys. zł i zarabiającego tyle singla. Okazuje się, że tylko jeden bank – BOŚ – potraktuje rodzinę lepiej niż singla. Pozostałe rodzinie przyznają mniejszy kredyt. Widać więc wyraźnie, że obawy o to co będzie, gdy singiel straci pracę mają niewielkie znacznie.

Banki, które najbardziej „nie lubią” opisanej przez nas rodziny to Deutsche Bank, Raiffeisen Polbank i BPS. Ten pierwszy w ogóle nie udzieli jej kredytu. Singlowi z takim samym dochodem przyzna natomiast 220 000 zł. Bank BPS i Raiffeisen Polbank co prawda przyznają jej kredyt, ale kwota będzie bardzo niska – odpowiednio 52 000 zł i 80,8 tys. zł. Tymczasem singiel nie ma powodów do obaw. W Raiffesien Polbank otrzyma 308 tys. zł czyli aż o 227 tys. zł więcej.

Możemy też wskazać banki, które najbardziej „nie lubią” singli. Są to wspomniany już BOŚ, a także Nordea i Credit Agricole. W przeciwieństwie do Deutsche Bank, BOŚ w ogóle nie udzieli kredytu singlowi, a przyzna go rodzinie. Nordea i Credit Agricole naszemu singlowi przyznają co prawda kredyt, ale kwota będzie wynosiła zaledwie ok. 223 tys. zł. To najmniej że wszystkich banków. Dla porównania w PKO BP, SGB i Alior Banku singiel dostanie nieco ponad 320 tys. zł, czyli ponad 100 tys. zł więcej.

 

Tab.1 Zdolność kredytowa przy łącznym dochodzie 3,5 tys. zł netto

Bank	4-osobowa rodzina	Singiel	Różnica
BOŚ	159 000 zł	0 zł	-159 000 zł
Credit Agricole	203 000 zł	223 000 zł	20 000 zł
Citi Handlowy	205 000 zł	264 000 zł	59 000 zł
BZ WBK	205 330 zł	274 670 zł	69 340 zł
BNP Paribas	231 486 zł	300 932 zł	69 446 zł
Kredyt Bank	241 251 zł	313 626 zł	72 375 zł
Millennium	184 199 zł	258 742 zł	74 543 zł
Getin Noble Bank	215 199 zł	299 380 zł	84 181 zł
Nordea Bank	132 100 zł	222 350 zł	90 250 zł
Alior Bank	228 458 zł	320 679 zł	92 221 zł
mBank	163 883 zł	261 100 zł	97 217 zł
Multibank	163 883 zł	261 100 zł	97 217 zł
ING Bank Śląski	167 376 zł	267 535 zł	100 159 zł
Bank BGŻ	178 871 zł	281 004 zł	102 133 zł
Euro Bank	185 000 zł	292 500 zł	107 500 zł
Bank Pekao	187 300 zł	300 900 zł	113 600 zł
PKO Bank Polski	202 750 zł	325 700 zł	122 950 zł
Bank Pocztowy	139 798 zł	305 151 zł	165 353 zł
Bank BPH	99 900 zł	268 930 zł	169 030 zł
SGB-Bank	122 800 zł	321 000 zł	198 200 zł
BPS	52 000 zł	265 000 zł	213 000 zł
Deutsche Bank PBC	0 zł	220 000 zł	220 000 zł
Raiffeisen Polbank	80 807 zł	308 442 zł	227 635 zł

* na szaro zaznaczono 3 banki przyznające najniższą kwotę, na zielono najwyższą
Źródło: Expander

 

Jarosław Sadowski

Główny analityk firmy Expander