Osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu hipotecznego nie mają powodów do zadowolenia. Niestety w minionym miesiącu żaden bank nie obniżył marży w swojej ofercie. Cztery banki wprowadziły natomiast podwyżki. Najbardziej wzrosły marże w Getin Noble Banku – aż o 0,4 pkt. proc. W PKO BP podwyżka wynosi nieco mniej, bo 0,25 pkt. proc. Warto jednak przypomnieć, że to nie pierwsza podwyżka tego banku w tym roku. Od grudnia 2013 r. marża kredytu z wkładem własnym 25% wzrosła w PKO BP z 1,35% do 1,94%. Zmiana atrakcyjności oferty jest więc drastyczna.

Pod wpływem opisanych zmian istotnie wzrosły średnie marże udzielanych obecnie kredytów. Najbardziej jest to widoczne w przypadku kredytów z minimalnym (5%) wkładem własnym. Takich kredytów udziela stosunkowo niewiele banków (13), a więc zmiany mają duży wpływ na średnią. Obecnie przeciętna marża kredytów udzielanych na 95% wartości nieruchomości wynosi aż 2,06% (przed miesiącem: 2%). W przypadku wysokiego wkładu własnego (25%) średnia marża wzrosła z 1,70% do 1,73%.

Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN

Ponieważ kredyty zdrożały, nie powinno dziwić, że spadła ich dostępność. Przeciętna zdolność kredytowa rodziny z dochodem 8 000 zł netto od początku roku spadła już o 13 000 zł. W przypadku rodziny zarabiającej 5 000 zł dostępna kwota kredytu spadła w tym czasie o 11 000 zł. Ponadto należy pamiętać, że to niestety nie koniec tego typu zmian. Nawet jeśli banki nie będą już podwyższały marż, to w drugiej połowie roku zapewne zacznie rosnąć WIBOR. Oprocentowanie będzie więc coraz wyższe, wzrosną też raty, a to spowoduje spadek dostępnej kwoty kredytu.

Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN

Wzrost raty w drugiej połowie roku odczują również osoby, które spłacają już kredyty hipoteczne. W ostatnich miesiącach mogły cieszyć się rekordowo niskim kosztem kredytu. Ich nie dotykały dokonywane w ostatnim czasie podwyżki marż. Na wysokość rat udzielonych już kredytów wpływa bowiem jedynie WIBOR, który od roku utrzymuje się na bardzo niskim poziomie (ok. 2,72%). Wskaźnik ten jednak zwykle rośnie z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem, gdy oczekuje się wzrostu stóp NBP. Tymczasem wypowiedzi członków Rady Polityki Pieniężnej sugerują, że stopy NBP wzrosną albo pod koniec tego roku albo na początku 2015 r.

Na koniec warto dodać, że kolejny bank – Millennium – zaczął udzielać kredyty hipoteczne w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. Niestety niewiele to zmienia dla osób planujących skorzystanie z tego rodzaju wsparcia przy zakupie mieszkania. Oferta ta jest bowiem jedną z najdroższych. Podobnie jak przed miesiącem najlepiej wypada pod tym względem Bank Pekao. Jego marża jest już jednak nieco wyższa niż przed miesiącem – wzrosła z 1,74% do 1,79%. Podwyżki marży swoich kredytów z dopłatą dokonał również wspomniany już PKO BP. Oznacza to, że w minionym miesiącu zdrożały aż dwie oferty znajdujące się na podium naszego zestawienia.