Obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najniższe w historii. Dzięki obniżce stóp procentowych jego średni poziom dla nowo zaciąganych kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi już 4,13% (we wrześniu było 4,44%). Warto dodać, że oprocentowanie aż siedmiu ofert z naszego zestawienia spadło poniżej 4%.

Najbardziej niewiarygodne jest jednak to, że część osób, która zaciągnęła kredyty w 2008 r. ma lub w najbliższym czasie będzie miała oprocentowanie poniżej 3% (gdy zaciągali oni kredyty wynosiło ponad 7%). Dzieje się tak ponieważ w czasie gdy je zaciągali, marże nierzadko były niższe niż 1%, a WIBOR 3M wynosi obecnie tylko 2,06%.

Zaskakujący spadek marż

Kolejną ciekawostką jest to, że niespodziewanie spadła przeciętna marża. W przypadku kredytów z wysokim wkładem (25%) obniżyła się z 1,81% do 1,79%, a z minimalnym (5%) z 2,24% do 2,20%. Przypomnijmy, że w ostatnich trzech latach marże niemal nieustannie rosły. Jednak w minionym miesiącu trzy banki zdecydowały się uatrakcyjnić swoje oferty w tym zakresie. Największy wpływ na pozytywną zmianę średniej marży miała bardzo duża obniżka w Getin Noble Banku (aż o 0,5 pkt. proc.). Niestety mimo to, bank ten i tak pozostaje najdroższą ofertą w naszym zestawieniu. Warto dodać, że na podobne obniżki w kolejnych miesiącach raczej nie mamy co liczyć. Duży spadek stóp procentowych spowoduje bowiem, że banki będą mniej zarabiały na kredytach. Będą więc chciały to sobie zrekompensować. Najłatwiej jest im to zrobić właśnie poprzez podwyżki marż. Klienci często kierują się bowiem wysokością rat, a te i tak będą niskie nawet pomimo podwyżek.

Dzięki temu, że oprocentowanie kredytów jest rekordowo niskie, zauważalnie poprawiła się też dostępność kredytów hipotecznych. Trzyosobowa rodzina uzyskująca dochód łączny w kwocie 5 000 zł netto przeciętnie może liczyć na 437 tys. zł kredytu, przy okresie kredytowania 30 lat. Jeszcze przed miesiącem było to jedynie 424 tys. zł. Oczywiście wzrost dostępności polega nie tylko na tym, że przy określonych dochodach można uzyskać wyższy kredyt. Ktoś, komu wcześniej banki odmawiały udzielenia kredytu ze względu na zbyt niski dochód, teraz być może taki kredyt otrzyma.

 Pozytywne zmiany z „Mieszkaniu dla młodych”

Wartym odnotowania wydarzeniem jest też zmiana limitów cen i kwot dopłat w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. W większości regionów zmiany są pozytywne. Najwięcej zyskają dzięki nim ci beneficjenci MdM, którzy będą kupować nieruchomość w województwie lubelskim oraz

w Warszawie. Na mieszkanie o powierzchni 50 m2 można tam wydać odpowiednio o 34,1 tys. zł i 22,8 tys. zł więcej. Najbardziej niekorzystne zmiany pojawiły się natomiast w Opolu, jego okolicach, a także w pozostałej części województwa opolskiego. W Opolu maksymalna cena opisanego mieszkania spadła o 15,8 tys. zł.

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
Bank BPH	54 509 zł	1,55%	3,80%
Citi Handlowy	54 890 zł	1,60%	3,86%
BGŻ	60 580 zł	1,65%	3,88%
ING Bank Śląski	60 696 zł	2,05%	4,30%
Raiffeisen Polbank	61 400 zł	1,60%	3,85%
BPS	61 407 zł	1,59%	4,04%
Credit Agricole	61 493 zł	1,45%	3,80%
BZ WBK	62 577 zł	1,69%	3,94%
BOŚ	62 763 zł	1,80%	4,04%
Euro Bank	65 069 zł	1,57%	3,89%
Nordea	65 237 zł	1,80%	4,07%
Bank Pekao	65 802 zł	1,84%	4,29%
PKO Bank Polski	66 138 zł	2,01%	4,27%
Deutsche Bank	67 514 zł	1,59%	4,19%
Bank Pocztowy	67 655 zł	1,90%	4,16%
mBank	68 059 zł	1,75%	4,35%
Millennium	68 385 zł	1,89%	4,17%
Alior Bank	70 935 zł	2,20%	4,44%
BNP Paribas	74 384 zł	1,85%	4,11%
Getin Noble Bank	110 377 zł	2,37%	5,07%

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
BOŚ	65 676 zł	2,00%	4,24%
Raiffeisen Polbank	66 740 zł	1,80%	4,05%
Deutsche Bank	72 739 zł	1,79%	4,39%
Euro Bank	73 068 zł	1,97%	4,29%
Bank Pekao	73 114 zł	2,19%	4,64%
Alior Bank	73 823 zł	2,40%	4,59%
Millennium	74 244 zł	2,29%	4,57%
PKO Bank Polski	75 504 zł	2,39%	4,65%
Bank Pocztowy	76 166 zł	2,15%	4,41%
Nordea	76 222 zł	2,30%	4,57%
BPS	81 962 zł	1,99%	4,44%
mBank	85 277 zł	2,90%	5,50%
Getin Noble Bank	111 476 zł	2,47%	5,17%

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu

 

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
BZ WBK	62 577 zł	1,69%	3,94%
BOŚ	65 676 zł	2,00%	4,24%
BGŻ	66 833 zł	1,95%	4,18%
Bank Pekao	67 161 zł	1,89%	4,34%
Euro Bank	67 563 zł	1,66%	3,98%
Deutsche Bank	71 149 zł	1,79%	4,39%
Millennium	71 311 zł	2,09%	4,37%
Alior Bank	73 823 zł	2,40%	4,59%
PKO Bank Polski	73 864 zł	2,28%	4,54%
Getin Noble Bank	111 476 zł	2,47%	5,17%

 

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN

Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN

Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN

Dotyczy kredytu w PLN dla 3-osobowej rodziny z dochodem 5 tys. zł netto.