Miniony miesiąc przyniósł kilka istotnych zmian w zakresie ofert kredytów hipotecznych. Niestety aż 5 banków zdecydowało w tym czasie o podwyższeniu marży kredytów w złotych z wkładem własnym. Największą zmianę wprowadził Alior Bank. W wyniku zakończenia promocji marża wzrosła tam z 1,25% aż do 2,2%.

 

W innym banku zaobserwowaliśmy jednak istotną obniżkę marży. Bank Pocztowy przed miesiącem nie mieścił się nawet w pierwszej dziesiątce ofert z wkładem własnym. Obecnie zajmuje pierwsze miejsce, gdyż oferuje marżę na poziomie 1,2%. Co ciekawe taką marże przyznaje nawet w przypadku kredytów bez wkładu własnego. Dla przypomnienia w czerwcu najniższa marża na jaką można było liczyć finansując zakup nieruchomości w 100% za kredyt wynosiła 1,5%.

Ciekawa zmiana dokonała się w zakresie zdolności kredytowej.

W ostatnich miesiącach przyzwyczailiśmy się do poprawy dostępności kredytów ze względu na spadek oprocentowania i rat kredytowych. W czerwcu zaobserwowaliśmy co prawda kolejne wzrosty dostępnej kwoty kredytu, ale tylko w przypadku kredytobiorców z stosunkowo wysokim dochodem (5 000 zł netto i 8000 zł netto). W przypadku 4-osobowej rodziny z dochodem wynoszącym 3 500 zł zdolność kredytowa natomiast spadła aż o 10 000 zł.

Ta dziwna sytuacja wynika z tego, że kilka banków zmodyfikowało swoją politykę kredytową w taki sposób, aby spadające oprocentowanie nie pozwalało uzyskać kredytu osobom o zbyt niskich dochodach. Tą tezę potwierdzają dane na temat minimalnego wymaganego dochodu do uzyskania 300 000 zł kredytu. Gdy w kwietniu i w czerwcu ten wymagany dochód (średnio we wszystkich bankach) spadł poniżej 4 600 zł, to w kolejnym miesiącu następował wzrost. Tymczasem oprocentowanie w tym czasie spadało. Taka zmiana musiała więc wynikać ze zmian w sposobie obliczania zdolności kredytowej.

10 najtańszych kredytów w PLN z wkładem własnym

Tab.1 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom marży

Bank	Oprocentowanie	Marża
Bank Pocztowy	3,92%	1,20%
Credit Agricole	3,94%	1,20%
Euro Bank	4,01%	1,28%
Citi Handlowy	3,99%	1,30%
PKO Bank Polski	4,06%	1,35%
BPS	4,13%	1,39%
BZ WBK	4,13%	1,39%
Millennium	4,22%	1,49%
BGŻ	4,21%	1,50%
Bank BPH	4,22%	1,50%
BNP Paribas	4,22%	1,50%
Nordea Bank	4,22%	1,50%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

10 najtańszych kredytów w PLN bez wkładu własnego

Tab.2 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom marży

Bank	Oprocentowanie	Marża
Bank Pocztowy	3,92%	1,20%
Getin Noble Bank	4,56%	1,54%
Euro Bank	4,38%	1,65%
PKO Bank Polski	4,44%	1,73%
Bank Pekao	4,47%	1,73%
Deutsche Bank PBC	4,52%	1,80%
Nordea Bank	4,52%	1,80%
Millennium	4,62%	1,89%
BPS	5,73%	1,99%
mBank	4,79%	2,05%
Multibank	4,79%	2,05%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Kredyty w EUR z wkładem własnym

Tab.3 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom marży

Bank	Oprocentowanie	Marża
Deutsche Bank PBC	3,02%	2,80%
BZ WBK	3,42%	3,30%
Kredyt Bank	3,42%	3,30%
Alior Bank	3,60%	3,50%
mBank	4,88%	4,60%
Multibank	4,88%	4,60%
Getin Noble Bank	4,85%	4,65%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Kredyty w EUR bez wkładu własnego

Tab 4. Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom marży

Bank	Oprocentowanie	Marża
Getin Noble Bank	4,85%	4,65%
mBank	5,08%	4,80%
Multibank	5,08%	4,80%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera