Marże kredytów hipotecznych przestały rosnąć
Po wielu miesiącach nie najlepszych informacji nareszcie możemy przekazać pozytywną wiadomość na temat zmian jakie zachodzą
w ofertach kredytów hipotecznych. Po pierwsze – nie wzrosły marże kredytowe. W ostatnim czasie to prawdziwa rzadkość. Najistotniejsze jest jednak obniżenie się poziomu oprocentowania. Obecnie średnie oprocentowanie spadło co prawda nieznacznie, bo z 4,49% do 4,44% (dla kredytu z wkładem własnym 25%). Jednak już w październiku może spaść nawet poniżej najniższego w historii poziomu 4,29%.
Te pozytywne zmiany to efekt oczekiwań, że w przyszłym miesiącu Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe w naszym kraju. Być może w najbliższych miesiącach czeka nas nawet seria 2-3 obniżek. W rezultacie WIBOR 3M już teraz spadł do najniższego w historii poziomu 2,48% (12 września) i najprawdopodobniej nadal będzie spadał, obniżając jednocześnie oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Jak bardzo spadną oprocentowanie i raty nowo udzielanych kredytów w dużej mierze będzie jednak zależało od tego czy banki nadal będą podwyższały marże. Jeśli tak – mogą częściowo ograniczyć pozytywny wpływ niższych stóp. W pełni skorzystają jednak ci, którzy kredyty już spłacają. Banki bowiem nie mogą zmienić ich marż. W rezultacie osoby, które mają zadłużenie w kwocie 300 000 zł,
a do spłaty pozostało im 25 lat mogą już niedługo płacić o 84 zł niższą ratę niż w połowie roku.
Wrócimy jednak do ofert kredytowych. Warto dodać, że ewentualny istotny spadek oprocentowania
w ich przypadku zapewne przełoży się na wzrost zdolności kredytowej. Już teraz dostępna kwota kredytu dla 3-osobowej rodziny z dochodem 5 000 zł netto nieco przekroczyła poziom 420 000 zł, poniżej którego pozostawała w ostatnich miesiącach. Jeśli banki nie będą drastycznie podnosić marż, w kolejnych miesiącach kwota ta będzie zapewne istotnie wyższa.
Oznacza to, że kredyty hipoteczne już niedługo mogą być tańsze i łatwiej dostępne. W połączeniu
z podwyższeniem od początku 2015 r. wymaganego wkładu własnego z 5% do 10% może to spowodować zauważalny wzrost popytu na kredyty w ostatnich miesiącach tego roku. Dla przykładu, aby kupić mieszkanie o wartości 300 000 zł trzeba będzie z własnej kieszeni wyłożyć aż 30 000 zł. Dla wielu Polaków zgromadzenie takiej kwoty może wymagać znacznie większego wysiłku niż 15 000 zł, które są wymagane obecnie.
Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu
|
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
| Bank BPH |
59 555 zł |
1,55% |
4,14% |
| Citi Handlowy |
60 198 zł |
1,40% |
4,06% |
| Nordea |
65 384 zł |
1,60% |
4,21% |
| ING Bank Śląski |
65 814 zł |
2,05% |
4,65% |
| BGŻ |
65 968 zł |
1,65% |
4,25% |
| BZ WBK |
67 412 zł |
1,69% |
4,29% |
| Credit Agricole |
67 622 zł |
1,45% |
4,22% |
| mBank |
68 059 zł |
1,75% |
4,35% |
| Plus Bank |
68 532 zł |
1,90% |
4,50% |
| Deutsche Bank |
68 537 zł |
1,59% |
4,26% |
| Bank Pekao |
68 727 zł |
1,84% |
4,49% |
| Raiffeisen Polbank |
69 300 zł |
1,80% |
4,38% |
| PKO Bank Polski |
69 816 zł |
2,01% |
4,59% |
| Alior Bank |
71 229 zł |
2,20% |
4,87% |
| Bank Pocztowy |
71 453 zł |
1,85% |
4,42% |
| Euro Bank |
72 055 zł |
1,70% |
4,38% |
| BOŚ |
72 514 zł |
1,80% |
4,40% |
| Millennium* |
73 643 zł |
1,89% |
4,48% |
| BNP Paribas |
78 285 zł |
1,85% |
4,45% |
| BPS |
78 400 zł |
1,59% |
4,20% |
| Getin Noble Bank |
91 387 zł |
2,87% |
5,57% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
* Millennium wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Założono, że klient wybiera ofertę, która przez 5 lat kosztuje 4320 zł.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu
|
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
| Alior Bank |
71 229 zł |
2,20% |
4,87% |
| Plus Bank |
71 560 zł |
2,10% |
4,70% |
| Deutsche Bank |
73 767 zł |
1,79% |
4,46% |
| Bank Pocztowy |
75 849 zł |
2,15% |
4,72% |
| Bank Pekao |
76 107 zł |
2,19% |
4,84% |
| Nordea |
76 377 zł |
2,10% |
4,71% |
| PKO Bank Polski |
79 095 zł |
2,39% |
4,97% |
| Millennium* |
79 524 zł |
2,29% |
4,88% |
| Euro Bank |
79 660 zł |
2,07% |
4,75% |
| BOŚ |
84 268 zł |
2,00% |
4,69% |
| mBank |
85 661 zł |
2,90% |
5,50% |
| BPS |
99 200 zł |
1,99% |
4,60% |
| Getin Noble Bank |
100 301 zł |
2,97% |
5,67% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
* Millennium wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Założono, że klient wybiera ofertę, która przez 5 lat kosztuje 4320 zł.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu
|
Bank |
Koszt kredytu** |
Marża |
Oprocentowanie |
| BZ WBK |
67 412 zł |
1,69% |
4,29% |
| Bank Pekao |
70 087 zł |
1,89% |
4,57% |
| Alior Bank |
71 229 zł |
2,20% |
4,87% |
| Deutsche Bank |
72 176 zł |
1,79% |
4,46% |
| BGŻ |
72 552 zł |
1,95% |
4,55% |
| Euro Bank |
74 180 zł |
1,76% |
4,44% |
| Millennium |
76 580 zł |
2,09% |
4,68% |
| PKO Bank Polski |
77 470 zł |
2,28% |
4,86% |
| BOŚ |
84 268 zł |
2,00% |
4,74% |
| Getin Noble Bank |
97 633 zł |
2,97% |
5,67% |
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
* Millennium wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Założono, że klient wybiera ofertę, która przez 5 lat kosztuje 4320 zł.
