Kolejne banki (Citi i BOŚ) istotnie zmniejszają dostępną kwotę kredytów, a dwa które takie zmiany wprowadziły przed miesiącem częściowo wycofują się z obniżek. Expander zwraca jednak uwagę, że dostępność kredytów wciąż jest dość dobra. W porównaniu do początku roku średnia zdolność kredytowa spadła tylko o 4%. W przyszłym roku może ona wręcz wzrosnąć, jeśli po raz kolejny zostaną obniżone stopy procentowe.

W ubiegłym miesiącu pisaliśmy o czterech bankach (Alior, BZ WBK, Pocztowy i Credit Agricole), które istotnie obniżyły dostępną kwotę kredytów. Teraz do tego grona dołączyły Citi Handlowy (-10%) i BOŚ (-8%). Mimo to przeciętna zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny z dochodem 5 000 zł netto niespodziewanie wzrosła. Stało się tak m.in. dlatego, że dwa wspomniane już banki (BZ WBK i Credit Agricole) częściowo wycofały się z obniżek sprzed miesiąca. Dla przykładu BZ WBK w październiku zmniejszył dostępną kwotę kredytu aż o jedną trzecią. Teraz jednak wyliczona kwota kredytu jest aż o 100 000 zł wyższa. Mimo tej podwyżki nadal jest ona jednak o 11% niższa niż we wrześniu.

Ciekawostką jest to, że o 10% wzrosła zdolność kredytowa w PKO BP. To ważna informacja, gdyż ten bank udziela najwięcej kredytów hipotecznych. W rezultacie wszystkim zmian w ofercie banków średnia dostępna kwota kredytu dla opisanej rodziny wynosi 433 000 zł. Oznacza to, że jest tylko o 4% niższa niż na początku roku. Zalecenia KNF dotyczące sposobów obliczania kosztów utrzymania jak na razie bardzo nieznacznie ograniczyły dostępność kredytów. Warto też dodać, że w ostatnim czasie coraz więcej mówi się o możliwości wprowadzenia kolejnej obniżki stóp procentowych. Jeśli tak się stanie, to dostępność kredytów może wręcz jeszcze wzrosnąć.

Tymczasem marże w minionym miesiącu niestety wzrosły, co było wynikiem licznych zmian w ofertach. Średnia marża dla kredytów z wysokim (25%) wkładem wynosi obecnie 1,71%, a z najniższym wkładem (10%) 1,98%. Tradycyjnie najwyższa jest natomiast średnia dla kredytów udzielanych w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. Wynosi ona 1,99%. Wart jednak dodać, że mimo podwyżek obecne poziomy marż kredytów z niskim wkładem i tych udzielanych w ramach MdM niemal nie zmieniły się od początku roku i nadal wynoszą ok. 1,98% – 1,99%. W przypadku tych z  wysokim wkładem natomiast zauważalnie spadły (z 1,79% do 1,71%). Niestety nie zanosi się, aby obniżka dotknęła również kredytów z wysokim wskaźnikiem LTV. Wręcz przeciwnie, ich marże mogą jeszcze wzrosnąć.

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocentowanie
Bank BPH	39 329 zł	0,85%	2,58%
Bank Pekao	51 010 zł	1,45%	3,18%
Citi Handlowy	51 820 zł	1,60%	3,33%
ING Bank Śląski	54 181 zł	1,65%	3,45%
BGŻ BNP PARIBAS	56 151 zł	1,65%	3,45%
BZ WBK	56 195 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	56 253 zł	1,55%	3,28%
PKO Bank Polski	56 362 zł	1,84%	3,57%
BOŚ	56 418 zł	1,70%	3,51%
Credit Agricole	56 568 zł	1,55%	3,20%
Raiffeisen Polbank	57 888 zł	1,80%	3,53%
Deutsche Bank	58 941 zł	1,65%	3,38%
mBank	59 596 zł	1,95%	3,67%
Bank Pocztowy	60 918 zł	1,95%	3,68%
Alior Bank	61 592 zł	1,89%	3,62%
Millennium	62 178 zł	1,89%	3,62%
Getin Noble Bank	70 744 zł	2,37%	4,02%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 10%

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocentowanie
Bank Pekao	53 739 zł	1,59%	3,32%
BZ WBK	55 929 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	59 171 zł	1,55%	3,28%
mBank	61 541 zł	2,10%	3,82%
PKO Bank Polski	61 807 zł	2,01%	3,74%
Bank Pocztowy	62 368 zł	2,05%	3,78%
Raiffeisen Polbank	62 990 zł	2,10%	3,83%
Millennium	64 783 zł	2,09%	3,82%
BOŚ	65 488 zł	1,80%	3,61%
BGŻ BNP PARIBAS	65 910 zł	2,19%	3,99%
Deutsche Bank	66 622 zł	1,65%	3,38%
Alior Bank	69 312 zł	2,40%	4,13%
Getin Noble Bank	77 757 zł	2,47%	4,12%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu w pierwszych 5 latach	Marża	Oprocentowanie
Bank Pekao	54 288 zł	1,65%	3,38%
BZ WBK	56 007 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	57 960 zł	1,55%	3,28%
PKO Bank Polski	61 946 zł	2,11%	3,84%
BGŻ BNP PARIBAS	61 995 zł	1,95%	3,75%
Raiffeisen Polbank	62 595 zł	2,10%	3,83%
Millennium	64 843 zł	2,09%	3,82%
Deutsche Bank	66 596 zł	2,09%	3,82%
BOŚ	67 419 zł	1,80%	3,61%
Alior Bank	69 391 zł	2,40%	4,13%
Getin Noble Bank	76 488 zł	2,47%	4,12%

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN

Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. PLN

Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN

Dotyczy kredytu w PLN dla 3-osobowej rodziny z dochodem 5 tys. zł netto.